Financiamento de imóvel: veja a melhor opção!

Você conhece as modalidades de financiamento de imóvel e suas formas de pagamentos, custos, vantagens e desvantagens? Continue aqui e saiba mais.

O sonho da casa própria, não é apenas um objetivo consumista, para muitos brasileiros, ter a casa própria significa independência financeira e segurança. O financiamento de imóvel é uma forma de empréstimo direcionado unicamente para a compra de um apartamento ou de uma casa que pode ser nova ou usada, também na construção ou a reforma de uma residência, bem como de um espaço comercial, um galpão ou uma sala para comércio.

O cliente que não tem a quantia total para a compra, procura uma instituição financeira com propósito de conseguir essa linha de crédito e, com isso, adquire as parcelas acrescidas de juros e correção monetária. Esse é um modelo de financiamento conhecido com as taxas mais baixas no mercado de financiamento imobiliário e com um prazo maior para quitação, com prazo de até 35 anos.

Em princípio, há possibilidade de encontrar opções de linha de crédito imobiliário que chegue a cobrir até 90% do valor preciso para a compra de um imóvel seja novo, comprado na planta, usado, em construção ou até mesmo para reformar uma propriedade. No caso, se há um apartamento que custa R$ 200 mil, você pode dar uma entrada inicial de R$ 20 mil e financiar os R$ 180 mil restantes em até os próximos 35 anos. 

No Brasil, existem recursos para essa forma de empréstimo que vêm de fontes como emissão de títulos deletar de crédito imobiliário (LCls), certificado de recebíveis imobiliários (CRIs), cédulas de créditos imobiliário (CCIs), além do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS),

Modelos de financiamento de imóvel.

A modalidade (SFH) Sistema Financeiro de Habitação, permite que você faça financiamento de imóvel, usando o seu saldo do FGTS e de contas poupança como liberação de crédito. De modo geral, essa é a modalidade mais usada no Brasil. Usada para auxiliar o desenvolvimento no mercado imobiliário desde 1964, regida pela Lei nº 4.380.

De acordo com as características do financiamento SFH é possível financiar até 80% do valor do imóvel, incluindo as despesas acessórias. Contudo o valor não pode ser maior que R$1,5 milhão, o valor Efetivo Máximo (CEM) deve ser menor a 12% ao ano, além do Efetivo Total (CET) conta com alíquotas e os seguros habitacionais, bem como morte e invalidez Permanente (MIB) ou danos Físicos do Imóvel (DFI).

SFI, Sistema de Financiamento Imobiliário, essa modalidade é usada por investidores do setor imobiliário, assim como o financiamento de imóveis de altos valores, principalmente, os localizados nas grandes cidades urbanas, como São Paulo, Rio de Janeiro e Brasília. Algumas famílias conseguem comprar casas e apartamentos com poucas burocracias, além de boas taxas, nessa modalidade, não é possível utilizar o FGTS como redução ou quitação do valor do imóvel.

Os programas habitacionais, gerados pelo governo federal, têm como objetivo possibilitar a compra de imóveis para as famílias de baixa renda e, com isso, reduzir a falta de moradia do país. Esse modelo de financiamento de imóvel, as famílias têm de preencher requisitos que permitem a compra da casa própria de forma mais fácil com juros reduzidos e subsídios. O programa Minha Casa Minha Vida (MCMV) que já foi reformulado para o Programa Casa Verde e Amarela e com o atual presidente volta a ser minha casa minha vida auxilia a famílias com renda mensal de até R$8.000,00 a conquista da sua casa própria.

Formas de Amortização da dívida

Quando falamos em financiamento, existem alguns pontos a serem vistos. Um deles é a taxa de juros inclusa nas parcelas. Outro, ligado a taxa de juros, é o método de amortização da dívida. A amortização é a maneira que é realizada a redução do valor total de uma dívida com os pagamentos periódicos, nesse caso a quitação imobiliária mensalmente.

A Tabela Price, é uma das mais utilizadas no Brasil atualmente, com o diferencial que as parcelas do financiamento permanecem sendo imunes, sempre iguais e sem oscilações independente da situação da inflação. A SAC é o sistema de amortização constante, tem esse nome porque as prestações têm o valor reduzido a cada novo pagamento. Nesse caso, as parcelas começam mais altas, e vão diminuindo de acordo com a queda dos juros.

Sistema Financeiro de Habitação (SFH), é o método de financiamentos realizado com recursos do SBPE e FGTS. Aqui, o valor máximo liberado do financiamento é de 585 mil reais, e o total do imóvel deve ser ter o máximo de 750 mil reais no Rio de Janeiro, São Paulo e Distrito Federal. Para demais cidades, o valor é reduzido para 650 mil.

Já o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), é uma alternativa ao SFH, porém não usa nenhum critério para se chegar a um valor e o valor é de 80% e 90% de concessão do empréstimo do valor do imóvel. Por último e não menos importante o Minha Casa, Minha Vida, nesse modelo do Governo Federal, a forma de amortização é taxa de juros são mais facilitadas para que possa atender famílias de baixa renda, com variação de renda entre famílias com rendas de até 600 reais por mês com máximo de até 5 mil reais mensais de renda familiar.

Os documentos necessários para financiar o imóvel 

Como já foi dito anteriormente. Primeiro você passa por uma análise de crédito junto ao banco. Depois da aprovação, você e o seu gerente financeiro decidirão qual será a melhor forma de financiamento para o seu imóvel e qual modalidade de amortização.

O segundo passo é entregar a documentação solicitada como: O seu CPF e RG, Certidão de nascimento ou casamento, Holerites e comprovantes de renda mais recentes, Comprovante de residência atualizado Extrato bancário com as transações dos últimos meses, carteira de trabalho Comprovante de quitação do Imposto de Renda. Os autônomos também podem financiar imóveis com os documentos necessários para dar início ao financiamento.

Como autônomos não têm comprovantes de renda fixa ou holerites, é necessário outras formas de garantir a linha crédito, os documentos nesse caso são, declaração comprobatória de recepção de rendimentos (Decore) emitida por um contador registrado e habilitado pelo Conselho Regional de Contabilidade, Contrato de prestação de serviços, Declaração de imposto de renda, Declaração do sindicato da categoria e Recibos de pagamento com a assinatura do contratante, porém o financiamento de imóvel é possível.